5 Errors del compte d’estalvi sanitari per evitar
Content
- Confusió d'una HSA amb una FSA
- Suposar que una HSA no val la pena si ets més gran
- No hi falten les contribucions coincidents d’empresaris
- No pensar en gran imatge
- Utilització d’un HSA per a despeses inelegibles
Un compte d’estalvi per a la salut és més que una manera d’estalviar per a futures despeses mèdiques. També pot produir certs avantatges fiscals, alhora que pot millorar la vostra estratègia de jubilació.
La parella mitjana de 65 anys gastarà aproximadament 275.000 dòlars en assistència sanitària a la jubilació. Aquesta xifra no inclou el cost de la cura a llarg termini, que pot afegir milers de dòlars al total. Medicare pot recollir la fitxa per a alguns dels vostres costos assistencials a la jubilació, però no cobreix tot, inclosa l'atenció a llarg termini. És allà on una HSA pot ser inestimable. Podeu retirar fons de la vostra HSA sense impostos per despeses mèdiques qualificades. I, també podeu tocar el vostre HSA per obtenir altres necessitats financeres, per descomptat, amb una declaració fiscal.
Si teniu accés a un compte d’estalvi sanitari, és important assegurar-vos que maximitzeu el seu potencial.Això comença per evitar aquests errors comuns.
Confusió d'una HSA amb una FSA
Un compte flexible de despeses és un altre tipus de compte d’estalvis avantatjats per impostos per a l’assistència sanitària. Si bé les abreviatures de FSA i HSAs són similars, hi ha algunes diferències importants a tenir en compte si el vostre empresari us ofereix l'opció d'utilitzar qualsevol dels dos plans.
En primer lloc, una HSA us permet estalviar més en l’assistència sanitària. El 2019, les contribucions abans d’impostos a una FSA se situen en 2.700 dòlars. Amb una HSA, podeu aportar 3.500 dòlars si teniu cobertura i 7.000 dòlars per a cobertura familiar.
Per què és important això? Les contribucions de la FSA redueixen els vostres salaris imposables (mitjançant retirades anteriors a l’impost), mentre que les contribucions d’HSA són deduïbles dels impostos. De qualsevol forma, obtindreu una reducció d’impostos, però amb la superació de l’HSA podríeu obtenir un benefici fiscal més gran al final de l’any.
L’altra cosa que cal saber és que les contribucions de la FSA no es desenvolupen d’any en any. Amb un HSA, però, podeu deixar els diners al vostre compte fins que ho necessiteu. Això vol dir que no heu d’intentar frenèticament aquestes aportacions cada any. En canvi, els podeu permetre créixer i guanyar interès.
Suposar que una HSA no val la pena si ets més gran
Si ja teniu els 50 anys, podríeu pensar que contribuir a una HSA no val la pena. En aquest moment, per exemple, potser us concentreu a jugar al vostre pla 401 (k) o a un compte individual de jubilació. Això no significa, però, que encara no es pugui treure un HSA més tard a la vida.
Suposem que aporteu 6.000 dòlars anuals a una HSA familiar des dels 50 anys fins als 65 anys (ja no podeu contribuir a una HSA un cop us matriculeu a Medicare.) Si suposeu que obteniu una rendibilitat anual del 3% i caureu en el 25% abastos fiscals, podríeu acumular aproximadament 115.000 dòlars per despeses d’atenció sanitària de forma diferida per impost. Encara que estalvieu menys d’això, cada dòlar que traieu es podria utilitzar per compensar els costos mèdics en els vostres últims anys.
No hi falten les contribucions coincidents d’empresaris
El 401 (k) no és l’única manera d’enganxar diners gratuïts en forma de partit d’empresa. Els empresaris també tenen l'opció d'oferir una contribució similar als comptes d'estalvi de salut dels empleats. La captura és que el total de les contribucions al compte, inclòs el que heu introduït tu i el vostre empresari, no poden superar el límit de cotització anual.
Això vol dir que si teniu cobertura individual el 2019 i el vostre ocupador coincideix amb el 100% del que estalvieu, podríeu aportar 1.750 dòlars i el vostre empresari podria igualar el mateix. Les estructures del pla de concordança difereixen. Per tant, comproveu la informació amb el vostre empresari. Si hi ha una coincidència disponible, redueix al final la quantitat que heu d’estalviar, el que us permetrà maximitzar l’estalvi en altres àrees.
No pensar en gran imatge
La funció principal d’una HSA és ajudar-vos a gaudir d’alguns beneficis fiscals mentre estalvieu diners per als costos assistencials. No creieu erròniament que aquesta és l’única manera d’utilitzar fons HSA. Un cop compleix els 65 anys, podeu retirar diners d’una HSA per a qualsevol propòsit, sense penalització. Tanmateix, haureu de pagar un impost impositiu sobre la renda sobre qualsevol cosa que retireu que no s’utilitzi amb finalitats mèdiques.
És important saber-ho, sobretot si no heu aportat tants diners al pla de jubilació del vostre empleador o a un IRA com us hauria agradat. Tot i que no us haureu de recórrer a una HSA per cobrir les despeses de vida a la jubilació, us pot proporcionar tranquil·litat saber que els diners hi són si ho necessiteu.
Utilització d’un HSA per a despeses inelegibles
Una HSA no cobreix totes les despeses assistencials. Si utilitzeu erròniament fons HSA per pagar un cost no elegible, això pot provocar una taxa d’impostos. Vostè haurà de pagar impost sobre la renda en els diners, a més d'una multa impost addicional de el 20% si té menys de 65 anys d'edat.
Linia inferior? Si teniu un compte d’estalvi sanitari, assegureu-vos de llegir atentament els detalls del vostre pla per saber què hi ha i què no. I no tingueu en compte una HSA si sou majors o si teniu altres comptes que feu servir per estalviar-vos per jubilar-vos. Si et manteniu sa, una HSA podria complementar qualsevol cosa que deixeu de banda als comptes de corredoria de propietat fiscal o imposable.
