Què és la femta de tres potes de la jubilació del govern?
Content
La metàfora d’un tamboret de tres potes s’ha utilitzat amb la planificació de jubilacions durant dècades. La planificació de jubilació d'una família és un seient format per tres potes: Seguretat Social, plans de jubilació i estalvi personal. Les tres potes són vitals per viure una jubilació estable. Sense una de les potes, la femta cau.
Seguretat Social
La majoria de treballadors governamentals, però no tots, contribueixen a la Seguretat Social. Això és crític perquè aquells que no contribueixen a la Seguretat Social no retiren fons quan es jubilen o queden incapacitats. Els empleats del govern que no contribueixen han de vetllar perquè les altres dues potes de la femta siguin fortes.
La Seguretat Social és un futbol polític a nivell federal. Els polítics saben que cal seguir triant incòmodes per continuar amb la solvència del sistema, però ningú no vol donar el cop polític de disminuir beneficis o augmentar les contribucions. Aquesta cama de la femta és particularment susceptible de batir-se per la política que l’envolta.
La Seguretat Social per si mateixa no mantindrà l’estil de vida que un beneficiari està acostumat a viure. Aquesta cama hauria de suportar el mínim pes possible.
Plans de jubilació
Els plans de jubilació no són simplement els que solien ser. Els polítics han utilitzat els empleats públics i els seus beneficis de jubilació com a expiatoris per als pressupostos públics fora de control. No penseu mai la despesa del barril de porc i els costosos programes d’assistència pública. El personal és una gran part del pressupost de qualsevol organització i, per tant, el fet de perseguir els empleats és un assassí moral.
La maniobra política ha afectat els sistemes de jubilació. Els beneficis han disminuït mentre han augmentat els costos dels empleats. Si bé el sector privat no ha de tractar amb els polítics que cobren les seves prestacions de jubilació, els empleats del sector privat també han vist reduir les seves prestacions de jubilació. En ambdós sectors, l'estabilitat dels plans de jubilació ja no és la garantia que abans es feia.
La majoria dels empleats federals contribueixen al sistema federal de jubilació d'empleats. Aquest sistema compta amb la seva pròpia femta de tres potes a la Seguretat Social, un pagament per anualitats i un pla d’estalvi personal anomenat Thrift Estalvi Pla. Els empleats federals que no contribueixen a FERS contribueixen al Sistema de Jubilació del Servei Civil, que és només una anualitat. En ambdós sistemes, les anualitats són plans de beneficis definits.
Els governs estatals i locals que disposen dels seus propis sistemes de jubilació solen tenir plans de beneficis definits que requereixen la participació dels empleats. Molts tenen opcions d’estalvi personal com 401 (k) s i IRAs, però aquests components rarament són obligatoris.
Estalvi personal
Com s’ha esmentat anteriorment, alguns sistemes de jubilació tenen opcions o requisits d’estalvi personal. Fins i tot és obligatori el Pla d’estalvi d’estalvi del govern federal. Les agències aporten un import igual a una part del salari d'un empleat. L’empleat pot aportar més. La contribució s’incentiva fent coincidir les aportacions fins a un cert punt, cosa que significa que les agències coincideixen o coincideixen parcialment amb el que els empleats aporten per voluntat pròpia.
Quan els vehicles d’estalvi personal no presenten característiques similars, els empleats públics no tenen incentius a utilitzar el pla del sistema de jubilació en lloc dels que ofereixen les empreses d’inversió privades. Com molts altres plans d’estalvi personal patrocinats pel govern, el Pla d’estalvi d’estalvi ofereix opcions d’inversió limitades en comparació amb les empreses d’inversió privada.
No importa la manera d’estalviar els empleats públics per a la jubilació, l’important és que estalvien realment. Els dies de confiança en la Seguretat Social i la pensió són de molt temps.
Mantenir l'equilibri
Com suggereix la metàfora de la femta, cada cama de la femta és important. Els empleats del govern haurien de parar atenció a cada peu i assegurar-se que es mantinguin estables. La seguretat social i els plans de jubilació es troben en bona part fora del control d’un empleat, de manera que el lloc en què els empleats poden fer la diferència en l’estabilitat a llarg termini és l’estalvi personal.
Els empleats públics que vulguin maximitzar la seva seguretat per a la jubilació han de consultar els assessors financers a través dels seus sistemes de jubilació o a través d’empreses d’inversió privades. Alguns sistemes de jubilació tenen acords amb consultors financers privats que treballen per tarifes reduïdes i tenen experiència treballant amb empleats públics.
